De ce ratele mari ale dobânzilor fac dificilă atingerea capitalului propriu

Capitalul propriu este aproape de maximele istorice. Dar cucerirea ei poate fi dificilă pentru că rate mari ale dobânzilorPotrivit consilierilor financiari.

Capitalul total al locuinței deținătorilor de credite ipotecare din SUA ridica la Conform celor mai recente date de la CoreLogic, acesta va depăși 17 trilioane de dolari în primul trimestru al anului 2024, chiar în afara recordului stabilit în trimestrul al treilea din 2023.

Activele medii per împrumutat au crescut cu 28.000 USD față de un an în urmă la aproximativ 305.000 USD, potrivit CoreLogic. Economistul șef Selma Hepp a spus că aceasta a fost o creștere de aproape 70% față de 182.000 de dolari înainte de pandemia de Covid-19.

Aproximativ 60% dintre proprietarii de case împrumut garantat. Capitalul lor este egal cu valoarea casei lor minus orice datorie restante. Capitalul total de locuințe al proprietarilor de case din SUAValoarea totală a împrumuturilor garantate și negarantate este de 34 de trilioane de dolari.

Hupp a spus că creșterea capitalului propriu se datorează în mare parte creșterii prețurilor caselor.

Mulți oameni și-au refinanțat creditele ipotecare la începutul pandemiei, când ratele dobânzilor erau „foarte, foarte scăzute”, permițându-le potențial să-și achite datoria mai repede, a spus ea.

„Pentru oamenii care dețineau o casă cu cel puțin patru sau cinci ani în urmă, pe hârtie se simt grași și fericiți”, a declarat Lee Baker, fondator, proprietar și președinte al Apex Financial Services din Atlanta.

Baker, planificator financiar certificat și afiliat CNBC Comitetul consultantȘi alți consilieri financiari spun, totuși, că accesul la bogăție este complicat de costul ridicat al împrumutului.

Kamila Elliott, CFP, cofondatorul Collective Wealth Partners și membru al consiliului consultativ al CNBC, a declarat: „Unele opțiuni care ar fi putut fi atractive acum doi ani sunt mai puțin atractive acum, deoarece ratele dobânzilor au crescut foarte mult.

Totuși, ar putea avea sens în unele cazuri, au spus consilierii. Există mai multe opțiuni aici.

Conform datelor Bankrate din 6 iunie, rata medie a dobânzii la un HELOC a fost de 9,2%. (De asemenea, proprietarii de case pot lua în considerare împrumut cu capital propriude obicei o rată fixă.

Pentru comparație, rata dobânzii la un credit ipotecar cu rată fixă ​​pe 30 de ani aproximativ 7%potrivit lui Freddie Mac.

Mai multe de la Personal Finance:
Cumpărați o casă făcută celebră de Home Alone sau John Lennon? Așteptați-vă premium
Nu este „absolut nevoie” să plătiți un avans de 20% atunci când cumpărați o casă
La ce să vă așteptați de la piața imobiliară anul acesta

Deși ratele dobânzilor HELOC sunt mai mari în comparație cu creditele ipotecare tipice, mult mai jos Mai mare decât ratele dobânzilor cardului de credit, a spus Elliott. Deținătorii de carduri de credit cu sold de cont pot rata medie a dobânzii Adică aproximativ 23%, conform Rezervei Federale.

În general, debitorii pot Clicuri până la 85% Casele lor valorează mai puține datorii restante, potrivit Bank of America.

Proprietarii de case pot folosi un HELOC pentru a achita datoriile restante ale cardului de credit cu dobândă mare, a spus Elliott. Cu toate acestea, a adăugat ea, trebuie să aibă un „plan foarte țintit” pentru a plăti HELOC cât mai repede posibil, de preferință într-un an sau doi.

Cu alte cuvinte, nu faceți doar plățile minime lunare – poate fi tentant, deoarece acele plăți minime pot fi mai mici decât plățile minime ale cardului dvs. de credit, spune ea.

De asemenea, Elliott a explicat că proprietarii de case care trebuie să facă reparații sau îmbunătățiri pot folosi un HELOC în loc de un card de credit. Ar putea exista un avantaj suplimentar: cei care își detaliază impozitele ar putea să poată deduce dobânda la împrumut din declarațiile lor fiscale, a adăugat ea.

A ipoteca inversa este o modalitate pentru americanii în vârstă de a profita de capitalul propriu.

La fel ca un HELOC, o ipotecă inversă este un împrumut împotriva capitalului propriu din casa ta. Cu toate acestea, debitorii nu plătesc împrumutul în fiecare lună: în timp, soldul crește pe măsură ce se acumulează dobânzi și comisioane.

Consilierii spun că creditele ipotecare inversate pot fi cele mai bune pentru oamenii care au cea mai mare parte a averii lor în casele lor.

„Dacă începi cu întârzierea pensionării (economii), aceasta este o altă sursă potențială de venit la pensie”, a spus Baker.

Ipoteca de conversie a capitalului propriu (HECM) Da cel mai comun tip Ipoteci inversate, potrivit Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorului. Este disponibil pentru proprietarii de case peste 62 de ani.

Ipotecile inversate pot fi oferite ca sumă forfetară, o linie de credit sau ca rate lunare. Acesta este un împrumut fără recurs: dacă luați măsuri precum plata impozitelor pe proprietate și a costurilor de întreținere și păstrați casa ca reședință principală, poate sta in casa atata timp cat iti place.

Debitorii pot accesa de obicei până la 60% din capitalul propriu al casei lor.

Proprietarul sau moștenitorii săi trebuie în cele din urmă să ramburseze împrumutul, de obicei prin vânzarea locuinței, potrivit CFPB.

În timp ce ipotecile inverse îi lasă adesea pe moștenitori cu mai puțini bani, aceasta nu este neapărat considerată o pierdere financiară pentru ei: fără ipoteca inversă, a spus Elliott, acești moștenitori ar fi putut plăti din buzunar pentru a ajuta la subvenționarea venitului de pensionare al împrumutatului.

Dar proprietarii de case cu credite ipotecare mici cu rată fixă ​​se pot simți Închiși în casa lor actuală Pentru că ratele dobânzilor pentru locuințe noi și împrumuturi noi sunt relativ mari.

Mutarea și reducerea personalului sunt încă opțiuni, dar „matematica nu prea funcționează în favoarea lor”, a spus Baker.

„Nu numai că casa lor s-a apreciat ca valoare, dar tot ce se află în cartier s-a apreciat și ca valoare”, a adăugat el. „Dacă cauți ceva nou, nu poți face mare lucru cu el”.