Cum arată 401(k) al tău? Americanii economisesc mai mult, dar este posibil să fie nevoie de făcut mai mult, arată un nou raport.
Vanguard lansează raportul anual, Cum poate salva America în 2024. Vanguard și Fidelity sunt cei mai mari doi sponsori ai planurilor 401(k), un instantaneu al modului în care aproape 5 milioane de participanți își folosesc banii.
Vestea bună: randamentul pieței de valori este în creștere și, în mare parte, datorită planurilor de înscriere automată, investitorii economisesc mai mult decât în trecut.
Vestea proastă: soldul median al contului 401(k) în rândul celor care se apropie de pensionare (vârsta de 65 de ani și mai mult) rămâne scăzut.
Concluzia: americanii încă se bazează foarte mult pe securitatea socială pentru o mare parte din anii lor de pensionare.
Rate mai mari de rentabilitate, rate de participare și rate de economii
De ce ne pasă atât de mult de planurile 401(k)? Pentru că este principalul mijloc privat de economisire pentru americanii aflați la pensie. Aceste planuri de „contribuție definită” acoperă peste 100 de milioane de americani cu active de peste 10 trilioane de dolari.
În primul rând, 2023 va fi un an bun pentru investitori. Rentabilitatea totală medie a participanților a fost de 18,1%, cel mai bun an din 2019.
Dar pentru a fi vehicule eficiente de pensionare, aceste planuri trebuie să: 1) să aibă rate ridicate de participare și 2) să aibă un nivel ridicat de economii.
Pe aceste fronturi, există vești bune. John James, managing director al Vanguard’s Institutional Investors Group, l-a numit „un an progresiv”.
Participarea la program este la cote maxime.Datorită modificărilor aduse legii în urmă cu câțiva ani, 59% dintre planuri oferă posibilitatea de a vă înscrie automat într-un plan 401(k), un nivel record. Aceasta este o îmbunătățire majoră: anterior, înscrierea la planul 401(k) nu a îndeplinit deseori așteptările, deoarece investitorii au trebuit să „înscrie”, adică au trebuit să aleagă să participe la plan. Mulți oameni nu reușesc să facă acest lucru din cauza nehotărârii sau a simplei ignoranțe. Prin trecerea la înregistrarea automată, participanții sunt înregistrați automat și trebuie să „renunțe” dacă nu doresc să participe.
Rezultatul: Înscrierea a crescut. Rata de participare la programul de înscriere automată a fost de 94%, în timp ce rata de participare la programul de înscriere voluntară a fost de 67%.
Ratele de economisire ale participanților sunt la cel mai ridicat nivel istoric.Participanții au întârziat economisirea cu o medie de 7,4%. Incluzând contribuțiile angajaților și angajatorului, cota medie totală a contribuției participanților a fost de 11,7%.
Alte observații despre investitorii din planul Vanguard 401(k):
Ei preferă acțiunile și fondurile cu data țintă.Preferă acțiunile obligațiunilor sau oricărei alte investiții. Rata medie de contribuție pentru planurile de acțiuni este de 74%. Un record de 64% din toate donațiile din 2023 au mers către fonduri la data țintă, care ajustează automat alocațiile de acțiuni și obligațiuni pe măsură ce participanții îmbătrânesc.
Ei nu fac schimb prea mult. Până în 2023, doar 5% dintre participanții care nu sunt consultanți vor tranzacționa în conturile lor, 95% nu vor tranzacționa deloc. „În ultimii 15 ani, am observat, în general, o scădere a volumului de tranzacționare al participanților”, a spus Vanguard, în parte din cauza adoptării crescute a fondurilor cu data țintă.
Soldurile conturilor rămân scăzute, în ciuda piețelor în creștere
În 2023, soldul mediu al contului participantului Vanguard a fost de 134.128 USD, dar soldul mediu (jumătate mai mult, jumătate mai puțin) a fost de doar 35.286 USD.
De ce sunt media și mediana atât de diferite? Pentru că un grup mic de investitori cu solduri mari crește media. Patruzeci la sută dintre participanți au mai puțin de 20.000 USD în conturile de pensionare.
Alocarea soldului contului
- 40% sub 20.000 USD
- 20.000 USD-99.999 USD 30%
- 100.000 USD-249.900 USD 15%
- 250.000 USD + 15%
Sursa: Vanguard Group
Soldurile medii rămân scăzute pentru cei care se apropie de pensionare
O altă modalitate de a privi acest lucru este să întrebați persoanele cu vârsta de pensionare cât de mult au economisit, deoarece acest lucru indică cât de pregătiți sunt pentru pensionarea viitoare.
Soldul mediu al contului pentru investitorii de 65 de ani sau mai mult este de 272.588 USD, dar soldul mediu este de doar 88.488 USD.
Soldul mediu de 88.488 USD nu este atât de mult având în vedere participanții mai în vârstă au venituri mai mari și rate de economii mai mari. Nu sunt mulți bani pentru un bărbat de 65 de ani care este pe cale să iasă la pensie.
Desigur, aceste solduri nu reflectă neapărat economiile totale pe viață. Unii oameni au mai multe planuri de pensionare, deoarece au alte planuri cu foștii lor angajatori. Majoritatea oamenilor au alte surse de economii pentru pensii, de obicei de securitate socială. Numărul pensionarilor poate fi, de asemenea, în scădere. Unii oameni pot avea bani într-un cont curent sau dețin acțiuni sau obligațiuni în afara unui cont de pensionare.
Matematica oricum nu arată bine
Să facem niște calcule de pensionare.
Retragerile anuale tipice dintr-un cont 401(k) la pensie sunt de aproximativ 4%. Retrageți 4% din 88.488 USD anual pentru a obține 3.539 USD la fiecare 12 luni.
Urmează securitatea socială. Din ianuarie 2023, Beneficiul mediu de securitate socială este de aproape 1.689 USD Lunar, sau aproximativ 20.268 USD pe an.
În fine, deși pensiile sunt o prestație care dispare, le includem.
Potrivit Centrului pentru Drepturile la Pensii, Beneficiile mediane anuale de pensie pentru pensiile private Este de 9.262 USD (angajații guvernamentali au beneficii mai mari).
Iată bugetul nostru anual de pensionare:
- Economii personale 3.539 USD
- Pensiune 9.262 USD
- Securitatea socială 20.264 USD
- Total: 33.065 USD
Este cu siguranță posibil să trăiești cu 33.000 de dolari pe an, dar probabil că acest lucru este fezabil doar dacă deții propria casă, ai cheltuieli mici și trăiești într-o parte a țării cu costuri reduse.
Chiar și așa, nu este o pensie solidă.
Aceștia sunt norocoșii. Doar 57% dintre pensionari au conturi de pensionare cu impozit amânat Cum ar fi 401(k) sau IRA. Doar 56% au raportat că au primit venituri din pensie.
Acest venit suplimentar poate determina în mare măsură dacă un pensionar se simte bine sau rău în privința pensionării.
În 2023, patru din cinci pensionari au declarat că situația lor financiară era cel puțin bună, dar aceasta a variat foarte mult în funcție de faptul dacă pensionarul avea o altă sursă de venit decât Securitatea Socială. Doar 52% dintre pensionarii fără venituri private au spus că situația lor financiară este cel puțin bună.
Ce se poate face?
Pentru a avea o pensie mai sigură, americanii trebuie să economisească mai mult.
O problemă este că investitorii încă nu contribuie cu suma maximă permisă. Doar 14% dintre participanți economisesc maximul legal de 22.500 USD pe an (30.000 USD pentru cei peste 50 de ani). Motivul probabil: majoritatea oamenilor simt că nu își pot permite.
Cu toate acestea, chiar și cu venituri de peste 150.000 USD, doar 53% au plătit maximul permis. Având în vedere că potrivirea angajaților este „bani gratuit”, s-ar putea crede că participanții din această categorie de venit ar alege în mod rațional să-și maximizeze contribuțiile. Faptul că mulți încă nu sugerează necesitatea unei mai multe educații pentru investitori.
Oricum, este periculos să credem că o piață de valori în creștere îi va salva pe pensionari. În 2022, cu S&P 500 în scădere cu 20%, încrederea investitorilor în viitorul său financiar se poate deteriora.
About The Author
