Directorul Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorului, Rohit Chopra, în timpul unei audieri a Comitetului pentru Servicii Financiare a Camerei din 13 iunie 2024.
Tierney L. Cross/Bloomberg prin Getty Images
Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului reprimă așa-numitele scheme de avans salarial care a devenit popular și muncitorii din ultimii ani.
Astfel de programe, cunoscute și sub numele de acces la salariu câștigat, permit lucrătorilor să primească salarii înainte de ziua de plată, de obicei contra cost, potrivit CFPB.
Biroul pentru Protecția Consumatorului propune reguli de interpretare a declarat joi că aceste programe – indiferent dacă sunt oferite prin angajatori sau direct utilizatorilor prin intermediul aplicațiilor fintech – sunt „împrumuturi de consum” și sunt supuse Legii privind adevărul în împrumut.
Peste 7 milioane de muncitori au fost plătiți cu aproximativ 22 de miliarde de dolari înainte de ziua de plată în 2022, potrivit datelor CFPB a analiza Programele sponsorizate de angajatori au fost și ele anunțate joi. Agenția a spus că numărul tranzacțiilor a crescut cu peste 90% din 2021 până în 2022.
Astfel de servicii nu sunt noi: companiile fintech le-au lansat pentru prima dată acum 15 ani. Dar experții spun că utilizarea lor s-a accelerat recent, deoarece pandemia de Covid-19 și inflația ridicată au pus o povară financiară asupra gospodăriilor.
Este un împrumut sau „folosirea unui bancomat”?
Dacă va fi finalizată, regula ar cere companiilor care oferă avansuri de salarizare să ofere dezvăluiri suplimentare utilizatorilor pentru a ajuta împrumutații să ia decizii mai informate, a spus CFPB.
Poate cel mai important, costul sau taxa pentru ca consumatorii să-și ia cecul de plată din timp trebuie să fie exprimate ca o rată anuală procentuală (DAE), ceva de genul rata dobânzii cardului de creditPotrivit experților juridici.
În ciuda serviciului, utilizatorul tipic Payroll Access plătește o DAE uriașă de 109,5%.Potrivit CFPB, este adesea promovat ca o „soluție gratuită sau cu costuri reduse”.
Departamentul de Protecție Financiară și Inovare din California a constatat că pentru utilizatorul mediu, astfel de taxe erau mai mari, de peste 330%. a analiza Publicat în 2023.
Datele i-au determinat pe unii susținători ai consumatorilor să echivaleze salariile câștigate cu creditele cu dobândă mare, cum ar fi împrumuturile pentru ziua de plată. Prin comparație, soldul mediu în rândul utilizatorilor de carduri de credit salariat Ratele anuale ale dobânzilor din luna mai au fost de 23%, un nivel record, potrivit Rezervei Federale.
„Acțiunea CFPB va ajuta lucrătorii să înțeleagă ce obțin de la aceste produse și va preveni practicile de afaceri de cursă până la jos”, a declarat directorul CFPB, Rohit Chopra, într-o declarație scrisă.
Mai multe de la Personal Finance:
Biden ar putea oferi o reducere semnificativă a împrumuturilor studențești cu săptămâni înainte de alegeri
Datoria medicală are un impact mai mic asupra raportului de credit
Cercetător de la Harvard: regula CFPB „cumpără acum, plătește mai târziu” nu este suficientă
Cu toate acestea, industria financiară nu consideră astfel de servicii creditarea tradițională și s-a luptat cu o astfel de etichetă.
Phil Goldfeder, CEO al Consiliului American FinTech, a spus că este inexact să numiți serviciul „împrumut” sau „avans”, deoarece le oferă lucrătorilor acces la banii pe care i-au câștigat deja. Consiliul este o organizație comercială care reprezintă furnizorii salariați.
„Cred că este mai degrabă ca folosirea unui bancomat și perceperea unei taxe”, a spus Goldfeder. „Nu puteți folosi o metodă precum rata anuală procentuală pentru a determina costul adecvat al unui produs ca acesta.”
CFPB va solicita comentarii publice până pe 30 august.
Face parte din represiunea mai amplă a „taxei de gunoi”.
Propunerea este cea mai recentă dintr-o serie de acțiuni CFPB care vizează creditorii, cum ar fi cele vizate încet Comisioane de descoperit de cont bancar și popularitate Cumpărați acum, plătiți mai târziu.
Face parte dintr-un impuls mai amplu al administrației Biden a sufla Referitor la „taxe de gunoi”.
Consumatorii pot întâlni metode de captare a salariului sub diferite nume, cum ar fi plata zilnică, plata instantanee, plata acumulată, plata în aceeași zi și plata pe măsură.
Urmăriți veniturile acumulate ale utilizatorilor utilizând înregistrările de plată și de pontaj printr-un model business-to-busines furnizat de angajator. Când sosește ziua de plată, angajații vor primi o parte din salariu care nu a fost retrasă în avans.
Experții spun că aplicațiile terță parte sunt similare, dar emit fonduri pe baza câștigurilor estimate sau istorice și apoi debitează automat contul bancar al utilizatorului în ziua de plată.
Branch, DailyPay, Payactiv, Dave, EarnIn și Brigit sunt exemple ale unora dintre cei mai mari furnizori din ecosistemul B2B sau terță parte.
Furnizorii pot oferi diverse servicii gratuit, iar unii angajatori oferă planuri fără costuri pentru angajați.
Cerințele propunerii CFPB nu s-ar aplica dacă un consumator nu plătește.
Cu toate acestea, CFPB a constatat în analiza sa a planurilor sponsorizate de angajator că majoritatea utilizatorilor au plătit taxa.
Agenția a spus că peste 90% dintre lucrători au plătit cel puțin o taxă în 2022 fără ca angajatorul lor să acopere costul. Marea majoritate sunt pentru transferuri „rapide” de fonduri; CFPB a spus că astfel de taxe variază de la 1 USD la 5,99 USD, taxa medie fiind de 3,18 USD.
Mulți sunt utilizatori repeta: CFPB a spus că lucrătorii au făcut în medie 27 de tranzacții pe an și au plătit un total de 106 USD în taxe. .
Regulile CFPB nu interzic taxele
Mitria Spotser, vicepreședinte și director de politică federală la Center for Responsible Lending, un grup de advocacy a consumatorilor, a declarat că propunerea CFPB marchează prima dată când agenția a declarat „în mod clar” că a lua un salariu din timp înseamnă un împrumut.
„Este un împrumut tradițional: împrumută bani de la furnizor cu un cost”, a spus ea.
Goldfeder de la Consiliul FinTech nu este de acord.
„Spre deosebire de acordarea unui credit sau a unui împrumut, EWA este fără recurs și nu necesită o verificare a creditului, subscriere, comisioane de bază de credit; comisioane în rate, dobânzi, comisioane de întârziere sau penalități; sau nu afectează scorul de credit al unui utilizator”, a spus el într-un comunicat. spus într-o declarație scrisă.
Spother a spus că regulile CFPB nu interzic furnizorilor să perceapă taxe.
„Este nevoie doar ca ei să dezvăluie”, a adăugat ea. „Trebuie să vă întrebați, de ce îi este atât de frică industriei să dezvăluie că percepe aceste taxe?”
De exemplu, Lauren Saunders, director adjunct al National Consumer Law Center, a spus că, dacă va fi finalizată, regula ar permite CFPB să ia măsuri de executare împotriva companiilor care nu fac dezvăluiri adecvate. De asemenea, statele pot intenta procese în instanță, iar consumatorii pot intenta procese prin arbitraj, a spus ea.
Sanders a spus despre interpretarea regulii că companiile „o ignoră pe propria lor răspundere, deoarece aceasta este interpretarea legii de către CFPB”. „Poate încerca să argumenteze în instanță că CFPB a greșit, dar au observat”.
About The Author
