Cum acoperă asigurarea de locuință daunele de mucegai

când a Paștele de Nord-Est lovit În 2018, vânturile puternice au dus șindrila, jgheaburile și sidingurile casei lui Brandi Schmitt din Lothian, Maryland.

familia ei esteSchmidt a spus că nu a existat curent electric timp de trei zile, mâncarea din frigider s-a stricat și apa a continuat să se scurgă în casă.

Schmidt a spus că, de îndată ce a fost restabilită curentul, ea a sunat compania ei de asigurări, USAA, pentru a raporta daunele.

O săptămână mai târziu, ajustatorul de daune a vizitat casa.S-a stabilit că 5.000 de metri pătrați de acoperiș trebuiau înlocuiți complet. Schmidt a spus că, în timp ce ea și compania ei de asigurări au dezbătut elementele revendicării, daunele nereparate au permis zăpezii și apei din furtunile ulterioare să pătrundă în casa ei.

care este începutul Daune cauzate de vânt și apă Evoluție în ceva și mai rău: mucegai.

Un expert independent nu a găsit mucegai în casă în mai 2018, conform documentelor de investigație „Fungal Activity Review” furnizate lui Schmidt de USAA și revizuite de CNBC. Apoi, în octombrie, o investigație ulterioară a descoperit și „observat umiditate semnificativă și un miros de mucegai crescut”.

În următoarele câteva luni, Schmidt și familia ei au dezvoltat probleme de sănătate, inclusiv erupții cutanate și tuse. Labradorul lor galben și cei patru cobai au murit la câteva luni unul de celălalt.

Rezultatele testelor de imunoglobuline pe care Schmitt le-a furnizat CNBC în noiembrie 2018 au arătat niveluri ridicate de anticorpi în sângele ei din cauza expunerii la mucegaiul negru, o mucegai obișnuit.

„Am sunat la NASA și i-am spus: „Ai de gând să aștepți să ne omoare?””, a spus Schmidt.

În aceeași lună, familia s-a mutat definitiv din casă.

Aflați mai multe despre finanțele personale:
Aici este punctul de vedere al Kamala Harris în ceea ce privește politica fiscală, spun experții
Sunt Statele Unite ale Americii în recesiune? Aproximativ trei cincimi dintre americani cred că da, arată raportul
Alegătorii mai în vârstă se confruntă cu o nouă decizie în noiembrie, Harris fiind așteptat să conducă votul democrat

Schmidt a spus că, în ciuda poliței sale plătind până la 15.000 de dolari pentru acoperire suplimentară „ciuperci, putregai umede sau uscată”, USAA nu a îndepărtat izolația umedă de la pod unde credea că mucegaiul crește. Potrivit unei analize a activității fungice furnizată lui Schmidt de către USAA, probele de aer prelevate din casă în ianuarie 2020 au găsit „concentrații discutabile de mucegai”.

Schmidt și soțul ei, Joseph, au dat în judecată compania de asigurări în 2019. și 7.200 USD în cheltuieli suplimentare de trai. În prezent, ea face apel la daune, deoarece reparațiile sunt estimate a fi mai scumpe.

Un purtător de cuvânt al USAA a declarat că compania nu poate aborda detalii specifice din cauza litigiilor în desfășurare, dar a spus că „USAA nu este de acord cu faptele descrise de doamna Schmidt”. Procesul a spus că compania de asigurări nu și-a încălcat obligațiile contractuale și familia Schmidt nu a reușit să-și atenueze pierderile.

Exemplul lui Schmidt poate fi extrem, dar deteriorarea mucegaiului nu este neobișnuită. 2022, Daunele cauzate de apă, inclusiv mucegaiul, reprezintă Potrivit Office of Insurance Services, un grup industrial, 27,6% din acoperirea asigurărilor de locuință este pierdută. Experții spun că este posibil ca astfel de daune să devină mai frecvente pe măsură ce evenimentele meteorologice severe, în special furtunile și inundațiile, devin mai frecvente sau mai grave.

Repararea deteriorării mucegaiului este costisitoare și este adesea omisă sau limitată în polițele de asigurare a locuințelor, ceea ce îi poate lăsa pe consumatori fără prea mult ajutor în rezolvarea problemelor costisitoare.

Restricțiile de mucegai și excluderile din politici au devenit norma din industrie în urma hotărârilor în mai multe procese de mare profil. În 2001, un caz din Texas, Ballard v. Farmers Insurance Group, a rezultat inițial într-un premiu al juriului de 32 de milioane de dolari. Trimite unda de soc prin industria asigurărilor. Deși câștigătorul este proprietarul Casă deteriorată de mucegai Mai târziu, redusă la 4 milioane de dolari, compania a redus în continuare acoperirea mucegaiului.

„Am numit-o „bucheta de mucegai”, a spus Amy Bach, director executiv al United Policyholders, o organizație nonprofit din San Francisco, care pledează pentru consumatori. Schmidt a împărtășit experiența ei cu grupul atunci când a căutat ajutor pentru cererea ei.

„Operator după operator spune: „Îl limităm, îl limităm”, a spus Bach.

În plus față de procesele de mare profil, costurile ridicate de reparații, incertitudinea cu privire la rezultatele sănătății și amintirile despre compensații uriașe pentru azbest au determinat companiile de asigurări să Excluderi și limitări Experții spun că acoperirea mucegaiului.

„Riscul necunoscut de pierdere pe termen lung este că consumatorul transferă riscul către companie, motiv pentru care este reglementat așa cum este”, a declarat Scott Shapiro, liderul KPMG în asigurări din SUA.

Will Melofchik, consilier general al Consiliului Național al Legislatorilor de Asigurări, a declarat că membrii grupului nu au observat o creștere specifică a cererilor de mucegai.

„Atâta timp cât clienții pot obține acoperirea de care au nevoie undeva pe piață, transportatorii ar trebui să aibă capacitatea de a exclude ceva, atâta timp cât excluderea este clară și clienții știu asta”, a spus Melovchik.

Astăzi, polițele standard de asigurare a locuinței de obicei Nu este acoperit Mucegai, ciupercă, putregai umed sau uscat, cu excepția cazului în care daunele sunt cauzate de un pericol acoperit, conform Insurance.com. (În politici, este posibil să vedeți că este denumită acoperire „ciupercă sau putregai umed sau uscat”. Mucegaiul este un tip de ciupercă.)

Este posibil ca proprietarii de locuințe să fie nevoiți să adauge un adulți la polița lor pentru a acoperi îndepărtarea mucegaiului din cauza altor condiții, cum ar fi apa stătătoare sau daune ascunse ale apei.

Multe dintre aceste modificări au intrat în vigoare rapid după decizia Ballard din 2001. 2003 hârtie albă Potrivit Insurance Information Institute, un grup industrial, „Pentru a evita să devină următorul Texas, aproximativ 40 de departamente de asigurări de stat au aprobat acum excluderi și/sau limitări ale polițelor de asigurare a proprietarilor de case”.

Bach a spus că excluderile și restricțiile de mucegai pot surprinde în continuare asigurații.

„Consumatorii au o așteptare rezonabilă să fie acoperiți atunci când casele lor suferă daune materiale”, a spus ea. „În mod evident, mucegaiul va provoca daune fizice proprietății cu care intră în contact”.

III. Directorul de relații cu mass-media, Scott Holeman, spune că, în general, asigurarea de locuință nu va acoperi daunele de mucegai, decât dacă sunt cauzate de un pericol brusc, acoperit, cum ar fi o țeavă spartă sau un încălzitor de apă care inundă un subsol.

„Dacă mucegaiul a fost prezent de ceva timp, cum ar fi câteva săptămâni sau mai mult, este posibil să nu fie acoperit de polița dumneavoastră”, a spus Holman, „dacă a fost cauzat de neglijență, cum ar fi daunele cauzate de apă de la o țeavă cu scurgeri de luni de zile iar cererile de mucegai, mucegai nu vor fi acoperite.”

Limbajul politicilor poate fi „confuz”, a spus Peter Kochenberg, profesor invitat la Southern University Law Center și profesor la Centrul de Drept al Asigurărilor al Universității din Connecticut.

„Ar trebui să-ți citești întotdeauna polița de asigurare și să știi ce ai, dar nimeni nu face asta”, a spus Kochenberg. „Fac asta ca să trăiesc, verificând polițele de asigurare și nu este ușor”.

Asigurările sunt reglementate la nivel de stat, ceea ce ar putea crea confuzie suplimentară dacă unele state au restricții specifice, iar altele nu, a spus el. De exemplu, în Carolina de Sud, unde uraganele și inundațiile sunt frecvente, nu există polițe de asigurare a locuinței care să acopere: Toate cazurile de mucegaiPotrivit agentului independent din Carolina de Sud. Mai degrabă, este determinat de pericol.

Acoperirea variază, de asemenea, de la companie la companie.

De exemplu, USAA a declarat într-o declarație că oferă o acoperire limitată – 2.500 USD pentru curățare și 2.000 USD pentru cheltuieli suplimentare de trai – fără o primă suplimentară în majoritatea statelor pentru mucegaiul cauzat de o pierdere acoperită. În unele state, USAA oferă și o acoperire opțională dincolo de politica standard.

Un purtător de cuvânt al companiei a spus că daunele de mucegai din accidente sunt acoperite la nivel național până la 10.000 de dolari, dar această limită nu poate fi mărită.

Conform datelor furnizate CNBC de către Comisia Federală pentru Comerț prin Legea privind libertatea de informare, 8% dintr-un eșantion de plângeri anonime legate de asigurarea locuințelor depuse de Allstate și Nationwide au fost legate de mucegai. CNBC solicită plângeri pentru „asigurări de locuință” împotriva unora dintre cele mai mari companii de asigurări Asigurări de Imobil și Daune companii, inclusiv Allstate, Nationwide și State Farm. State Farm nu a primit plângeri legate de mucegai.

Cele mai multe reclamații s-au concentrat pe companiile de asigurări care limitează acoperirea mucegaiului, dar unii au menționat că vor vedea consecințele atunci când va veni timpul să-și reînnoiască polițele. Un deținător de poliță din Lindsay, Ohio, a declarat că Allstate a ales să nu-și reînnoiască polița în 2020, deoarece a depus o cerere de tipul anul precedent.

„Orice restricții privind nereînnoirea variază de la stat la stat și fac parte din cadrul de reglementare”, a spus Shapiro, „În general, companiile de asigurări au dreptul de a nu vă reînnoi polița din mai multe motive, inclusiv antecedentele de pierdere. , acesta este adesea un eveniment declanșator.”

Un purtător de cuvânt Nationwide a declarat că compania nu va comenta acuzațiile individuale. Un purtător de cuvânt Allstate nu a răspuns direct la o solicitare de comentarii cu privire la plângere, dar a trimis CNBC la III. Directorul de comunicații corporative III, Mark Friedlander, a spus că volumul și frecvența activității de daune ar putea fi unul dintre motivele pentru care asigurătorii aleg să nu reînnoiască polițele.

Experții în asigurări și avocații recomandă să revizuiți cu atenție detaliile poliței dvs. și să vă consultați cu un profesionist pentru a vă asigura că înțelegeți ce este acoperit.

Asigurătorii care evaluează riscurile viitoare nu au vizat încă în mod specific mucegaiul, dar aceasta face parte din imaginea mai amplă a modului în care climatul va afecta asigurările și una pe care industria o urmărește îndeaproape, a spus Shapiro.

„Există o limită a ceea ce pot face companiile de asigurări în ceea ce privește ceea ce are nevoie societatea pentru a ajuta la îmbunătățirea accesibilității, a stimula comportamentul, a schimba comportamentul și credem că asta nu depinde doar de companiile de asigurări”, a spus el.

La șase ani de la atacurile de la Nor’easter, casa lui Schmidt rămâne neocupată.

Schmidt și familia ei se întorc ocazional să stea acasă, astfel încât casa să nu fie considerată liberă sau abandonată – și ea a spus că încă se îmbolnăvește în timpul acestor vizite scurte.

„De-a lungul întregului proces, nu ne-am bucurat niciodată de casă”, a spus Schmidt. „Eu și soțul meu suntem împreună de mulți ani și am muncit foarte, foarte mult ca să ne permitem o casă ca asta”.