Filippo Bach | Electronic+ |
Atenție Economisi de pensii: mai mulți angajatori Adăugat Opțiuni de economii Roth pentru planurile 401(k) la locul de muncă.
Și, datorită unei modificări legislativerestul holdouts îl vor oferi probabil și în curând.
Până în 2023, aproximativ 93% din planurile 401(k) vor oferi conturi Roth, conform unui sondaj anual publicat în decembrie de către Consiliul American al Sponsorilor de Planuri, un grup comercial pentru angajatori.
Sondajul, care a chestionat peste 700 de angajatori cu planuri 401(k) de dimensiuni diferite, a arătat că această proporție a crescut de la 89% în 2022 și 62% în urmă cu 10 ani.
Care este diferența dintre economiile Roth înainte de impozitare 401(k)?
Ross a remarcat modul în care economiile pentru pensii sunt impozitate.
Conturile Roth sunt conturi după impozitare: economisitorii plătesc taxe pentru contribuțiile lor 401(k) în avans, dar, cu anumite excepții, nu plătesc impozite mai târziu când retrag fondurile.
În schimb, economiile înainte de impozitare au fost calea tradițională către planurile 401(k). Economisii pot primi o reducere fiscală în avans, amânând factura fiscală pentru câștigurile și contribuțiile din investiții până când retragerile sunt efectuate ulterior.
Se pare că mulți oameni nu profită de disponibilitatea Roth: aproximativ 21% dintre lucrătorii eligibili au făcut contribuții Roth în 2023, în comparație cu 74% înainte de impozite, potrivit datelor PSCA.
Cum să alegeți între contribuțiile Roth sau contribuțiile înainte de impozitare
Consilierii financiari spun ce contribuție 401(k) alegeți – înainte de impozitare sau Roth – depinde în mare măsură de taxele dvs. actuale și de așteptările dvs. pentru ratele viitoare de impozitare.
Doriți să alegeți unul care să vă mențină factura fiscală cât mai mică posibil. Pe scurt, acesta este un pariu fiscal.
Acest lucru necesită niște ghicituri educate. De exemplu, mulți consilieri financiari recomandă oamenilor conturile Roth la începutul carierei lor, când nivelul lor de impozitare este probabil să fie mai mic decât va fi în viitor, când salariile lor vor fi aproape sigur mai mari.
Mai multe de la Personal Finance:
Numărul de milionari Millennial 401(k) crește cu 400%
Biden încheie unele programe de scutire a împrumuturilor pentru studenți
De ce „Marea Demisie” s-a transformat în „Marea ședere”
„Întotdeauna recomandăm (Roth) persoanelor cu salarii mici, de obicei tineri adulți care lucrează”, a spus Olga Ismail, director de consultanță pentru planificarea pensionării la Provenance Wealth Advisors.
„Aceasta este cea mai mică categorie de impozit pe care o veți avea, așa că, dacă puteți, de ce să nu profitați de ea acum?”
Un Roth 401(k) oferă, de asemenea, oportunități unice de economii. Un cont individual de pensionare Roth (sau Roth IRA) are limite de contribuție anuale mai mici decât un cont 401(k) și există limite de venit pentru eligibilitate. A 401(k) nu are plafon de venit. Prin urmare, un Roth 401(k) permite persoanelor cu venituri mari acces direct la conturile Roth și permite tuturor economisitorilor să depună mai mulți bani într-un cont Roth decât ar face-o altfel.
Planificatorii financiari recomandă adesea diversificarea în economii înainte de impozitare și Roth. Acest lucru oferă flexibilitate fiscală la pensionare.
De exemplu, retragerea strategică a veniturilor din conturile Roth îi poate descuraja pe unii pensionari declanșează prime mai mari Pentru Medicare Partea B și Medicare Partea D.
În plus, în timp ce mulți oameni se așteaptă ca ratele de impozitare să scadă după pensionare, Acesta nu este întotdeauna cazul.
De ce adoptarea Roth 401(k) este în creștere
Mai mulți economisitori pot avea în curând o opțiune Roth 401(k) dacă nu o au deja.
O lege privind pensionarea din 2022, numită Secure 2.0, va cere lucrătorilor să facă contribuții „de recuperare” 401(k) la un cont Roth dacă venitul lor depășește 145.000 USD (indexat pentru inflație). acea regula Face efect 2026.
Persoanele cu venituri mari în vârstă de 50 de ani sau peste sunt obligate să plătească orice economii suplimentare Depășirea limitelor anuale 401(k). Asta înseamnă că aproape toate planurile 401(k) vor trebui probabil să ofere conturi Roth, a spus Ismail.
În 2024, lucrătorii pot economisi până la 23.000 USD într-un plan 401(k).
Hattie Greenan, director de cercetare la PSCA, a spus că „oferirea unui Roth ca opțiune a devenit cea mai bună practică în ultimii câțiva ani” și că, datorită mandatului pentru cei cu venituri mai mari, „vom continua să vedem că Ross a devenit un loc obișnuit”.
În plus, Secure 2.0 permite companiilor să facă contribuții angajatorilor 401(k), la fel ca economiile Roth. Datele PSCA arată că aproximativ 13% dintre angajatori au spus că vor adăuga „cu siguranță” opțiunea, alți 35% spunând că încă o iau în considerare.
About The Author
